Статтю можна послухати. Якщо вам так зручніше, вмикайте подкаст.
Буває, що популярні методи домашньої бухгалтерії не працюють. Вони не допомагають визначити, куди йде значна частина грошей і як заощадити. Розберемося, чому причини невдач.
1. Ви неточно оцінюєте доходи та витрати
Здається, все просто: потрібно завести таблицю та заносити туди всі доходи та витрати. Можна робити це вручну – у зошиті або у файлі. Або дивитися фінансову історію у банківському додатку.
Але є один мінус. Добре, якщо ви – педант і для вас ведення фінансового обліку – улюблена розвага. Кожну цифру ви перевірите кілька разів і помилок не буде. Але якщо ви не бухгалтер за покликанням, ваші таблиці можуть виявитися неточними. Навіть у великих підприємств, де обліком займається цілий відділ кваліфікованих фахівців, баланс наприкінці місяця сходиться не завжди. Тим більше, це можливо у непрофесіонала.
З категорією “доходи” зазвичай все ясно. Нарахування контролювати просто, якщо у вас одна зарплатна картка та гроші надходять лише туди. Але якщо у вас кілька джерел доходу, причому частину грошей ви отримуєте на одну картку, частину — на іншу та ще трохи готівкою, можна легко забути занести якусь із отриманих сум до таблиці бюджету.
Із витратами ще складніше. Зарплату ми отримуємо не щодня, а ось витрачаємо гроші практично щодня. І знов рідко в кого є лише одна карта. Банківський додаток акуратно фіксує всі операції, але витрати на кредитки інших банків та оплата готівкою залишаться поза його видимістю. Значить, ви цілком можете забути про якісь покупки.
Виходить, точний контроль можливий у двох випадках:
- Ви повністю переходите на розрахунки однією карткою єдиного банку. Якщо у вас є інші карти, всі гроші, які на них надходять, ви негайно перераховуєте на основну і розплачуєтеся тільки їй. Фінансову історію зберігає банківська програма.
- Ви заводите файл у Excel, Google або «Яндекс Таблицях» і щодня заносите туди всі витрати та доходи. Якщо ви знімаєте готівку, а потім ними розплачуєтеся — зберігаєте чеки. Крім того, записуєте кожну ситуацію, коли ви не отримали чек. Наприклад, сплатили проїзд у тролейбусі. Розділіть таблицю на кілька категорій – наприклад, комунальні платежі, покупки в супермаркетах, одяг та взуття, їжа поза домом, транспорт, розваги. Тож вам буде легше аналізувати структуру витрат.
Налагодивши точний облік, ви знатимете, яка частина ваших доходів йде на кожну категорію. І не виникне ситуації, коли за тиждень до зарплати гроші закінчилися, і ви не розумієте, куди вони пішли.
2. Ви неправильно визначили пріоритети у витратах
У статтях про економію та фінансовий контроль нам кажуть: визначте необхідні витрати і насамперед виділяйте гроші на них. Наприклад, на оплату послуг ЖКГ, на інтернет та мобільний зв’язок. Потім додайте друге коло витрат – пріоритетні категорії. Це їжа, транспорт, мінімум на одяг, взуття та засоби гігієни. Третє коло – необов’язкові витрати. Наприклад, їжа поза домом, розваги, купівля товарів для хобі. І якщо треба заощаджувати — скоротите витрати у третій категорії.
Це чудово звучить теоретично. Але реальне життя показує, що лише перший розділ – обов’язкові витрати – у всіх приблизно однаковий. Але це не факт. Наприклад, для одного високошвидкісного мобільного інтернету — необхідність. А іншому цілком достатньо мінімального трафіку та дешевого тарифу.
Другий і третій шар витрат у багатьох схожі, але вони вже набагато більше індивідуальних відмінностей. Одна людина може обійтися мінімумом продуктів, і для неї готувати та пробувати нові рецепти – відпочинок та задоволення. Тому в нього розділ “їжа поза домом” місяць за місяцем залишається майже порожнім.
Для іншого необхідність — двічі-тричі на тиждень зайти в кафе, бо він працює допізна або, наприклад, бере вечорами уроки вокалу. «Це надмірність!» – Скажуть фанати економії. Але для цієї людини співати — справа, яка заряджає її енергією. Він з нетерпінням чекає кожного заняття і не уявляє, що доведеться відмовитися від уроків. А ось готувати він не дуже любить. Для нього іноді поїсти в кафе — це означає заощадити час і сили.
Так, можна сказати йому: шукай страви, які ти зможеш готувати легко та швидко, бо так роблять усі, хто хоче скоротити витрати. Але гроші, які він при цьому збереже, йому не компенсують витрат часу. Отже, йому треба заощаджувати інакше: продовжити ходити до кафе, але скоротити інші витрати. Наприклад, відмовитися від алкоголю, печива та цукерок.
Виберіть, що для вас дійсно важливо, та зробіть свій список пріоритетів. Такий, щоб він відповідав вашим потребам. Тоді вам легше буде скласти фінансовий план, який не викликатиме протесту.
3. Ваш метод контролю підходить для високого доходу, а для скромнішого потрібна адаптація
Будь-які методи обліку хороші, якщо ваші доходи є достатніми, щоб без проблем прожити від зарплати до зарплати. Але в багатьох людей інша ситуація.
Наприклад, один із найпопулярніших способів контролю витрат — «принцип чотирьох конвертів». Він працює так:
- Виділіть гроші на обов’язкові витрати – комуналку, транспорт, інтернет, виплати за кредитами.
- 10% доходу відкладіть.
- Решту розділіть на чотири частини. Кожну покладіть в умовний конверт – це витрати на тиждень. Тут гроші і на продукти, і на одяг, і на ліки, і розваги.
Головне – намагайтеся не виходити за межі ліміту. Якщо все ж таки довелося витратити більше — візьміть гроші з наступного конверта, але пам’ятайте, що доведеться чимось заощадити.
Насправді не кожен зможе відкладати 10% від будь-якого надходження на рахунок. Він швидко витрачає гроші і потрапляє в ту саму ситуацію: тижневий ліміт закінчено, треба відкривати наступний конверт. А потім ще один. У підсумку на четвертий тиждень грошей майже не лишається.
І тут деякі витрати простіше планувати не так на тиждень, але в весь місяць. Наприклад, має сенс, отримавши зарплату, з’їздити до гіпермаркету. Там зі знижками купити засоби гігієни, пральний порошок та продукти довготривалого зберігання, які будуть потрібні весь місяць. Можливо, за продуктами вигідніше їхати не до гіпермаркету, а на ринок, але там немає побутової хімії та інших необхідних речей. Тоді варто запланувати обидві поїздки. А гроші, що залишилися, вже розділити на чотири частини.
Виходить така схема:
- Обов’язкові витрати.
- Товари першої необхідності, які є у гіпермаркеті.
- Продукти тривалого зберігання, які є на ринку (у тому числі й ті, що їх можна заморозити).
- Чотири конверти на поточні щотижневі витрати.
Якщо цей метод спрацює, варто подумати, як збільшити свій дохід хоча б на 10% від поточного, щоб був хоча б мінімум коштів, які можна відкласти.
4. Вам просто не подобається ваш метод контролю
Буває так: спосіб обліку бюджету працює, але вас не влаштовує баланс між витраченим часом на підрахунки та ефект від планування.
Наприклад, ще один популярний метод – розділити всі витрати на 5-6 категорій, для кожної визначити свій ліміт і не виходити за його межі. Варіант: виділити на їжу 40%, на одяг, хобі та розваги по 10% бюджету, на непередбачені витрати ще 10%. Решта – обов’язкові витрати на комуналку, транспорт та кредити.
Проблема в тому, що людина не має 5–6 різних карток для кожної сфери витрат, а одна. Тому він може легко перевищити якийсь ліміт, але помітить це не відразу. Причому така ситуація повторюватиметься знову і знову.
Вихід — рахувати відсотки витрат не менше двох разів на тиждень. Якщо ви не фанат ведення бухгалтерії, краще вибрати інший спосіб планування бюджету. Наприклад, той самий «метод чотирьох конвертів».
5. У вас немає мотивації контролювати витрати
Можливо, ви взагалі не розумієте, заради чого варто витрачати час та сили на фінансові розрахунки, заповнення таблиць та планування.
- У вас немає серйозної мети, заради якої потрібно накопичувати гроші. Можливо, вас влаштовує сьогоднішній спосіб життя. Або ви не бачите сенс планувати великі покупки, тому що не знаєте, як зміниться світ завтра. А отже, всі ці маніпуляції з підрахунками, заповненням колонок і підведенням балансу не потрібні.
- Ви маєте амбітну мету, але ви не вірите, що вона досяжна. Ви давно мрієте, наприклад, вирушити в подорож завдовжки кілька місяців. Або купити професійний синтезатор та студійне обладнання, щоб записувати власну музику. Але ви не впевнені, що зможете реалізувати задумане. І боїтеся вкласти сили, час та енергію, але не отримати нічого натомість.
Можливо Ви праві. Чи витрачати час на особисту бухгалтерію чи зайнятися чимось іншим — вирішувати лише вам. Але подумайте, може, варто почати з фінансового обліку, щоб згодом навчитися бачити дірки, в які витікають гроші. Ви вже опинитеся у виграші.
Можливо, новий погляд на гроші дозволить перейти і на наступний фінансовий рівень — знайти способи збільшити прибуток і спробувати здійснити мрію.
6. Ви кілька разів зривалися, тому не вірите, що можете налагодити контроль
Мало хто з нас схожий на машину, що чітко діє за заданим алгоритмом. Тому зриви – це нормально. Іноді навіть корисно купити щось незаплановане і дороге. Або виїхати на вихідні у коротку подорож. Ви витратите гроші, але отримаєте цінний досвід:
- Зрозумієте, чи зможете знайти способи компенсувати витрати за рахунок економії або знайти, як підробити.
- Дізнаєтеся, наскільки вам корисні такі спонтанні покупки. Можливо, ви побачите, що витрати не принесли очікуваної радості, і наступного разу вже не зірветесь. Або навпаки — відчуєте, що за кілька днів зарядили внутрішні батареї. Тоді таку поїздку можна буде внести в плани і уникнути нового зриву.
У будь-якому випадку просто поверніться до планування та обліку. Ви побачите, що згодом новий спосіб життя стане для вас звичним.
