Чого краще не робити
Помилка № 1. Брати перший-ліпший кредит
Головна мета будь-якої фінансової організації – отримати прибуток. На це працює не один фахівець з маркетингу, тому яскрава реклама з приємними, на перший погляд, умовами може буквально кричати потенційним позичальникам: «Нема часу пояснювати, треба брати!»
Насправді фінансовий ринок у цьому сенсі мало чим відрізняється від звичайного: перед тим, як поставити підпис у договорі, варто ще походити і подивитися. Не слід боятися складних процедур оформлення. Якщо в одному банку вам пропонують угоду без довідок і поручителів, а в іншому — трохи побігати інстанціями, але отримати більш комфортні ставки та терміни, вибір краще зробити на користь другого.
Вивчити умови фінансової організації є важливим кроком перед вибором кредиту. Щоб заощадити час на пошук і не пропустити варіанти з низькими ставками, ви можете скористатись безкоштовним «Майстром підбору кредитіввід фінансового маркетплейсу «Банки.ру». Він сам підбере найвигідніші пропозиції. Вам потрібно тільки заповнити анкету і клікнути на варіанти, що сподобалися. Заявка піде одразу до кількох банків. Рішення ви отримаєте протягом 15 хвилин. Оформити кредит можна безпосередньо на сайті маркетплейсу.
Помилка № 2. Звертати увагу лише на процентну ставку
Шукати низькі відсотки – нормальна стратегія. Про неї знають і банки, тому цей момент часто стає головною фішкою маркетингу. Але економія має межі адекватності. Якщо ви бачите, що ставки на схожі програми у банку значно менші, ніж у середньому по ринку, то це має насторожити. Щоб не втрачати прибутковість за такими програмами, як правило, використовують приховані платежі. Наприклад, беруть комісії або включають у кредит непотрібні клієнтові страховки. І в такому разі низький відсоток із рекламного проспекту насправді може виявитися далеко не найвигіднішим варіантом.
Щоб отримати реальне уявлення про гроші, які доведеться виплатити, можна запросити у банку ПСК — повну вартість кредиту. До неї, як правило, входять:
- основна сума, яку ви отримаєте на руки;
- відсотки використання кредиту;
- додаткові витрати, які будуть прописані у договорі, у тому числі вартість супутніх страховок та комісії.
Помилка №3. Не вивчити кредитний продукт
Допустимо, людині потрібні гроші на машину, щоб працювати в таксі. Він планує взяти автокредит та спокійно виплачувати вартість своєї покупки та відсотки, заробляючи на поїздках. У банку позичальник дізнається, що угода відбудеться лише при оформленні дорогого каско на весь термін дії кредитного договору, а про плани заробити машиною можна взагалі забути. Поки власник не розрахується, автомобіль залишиться у власності кредитора. Таксі – зона ризику, а банки не люблять ризикувати. Якби позичальник вивчив це питання заздалегідь, він шукав би інший кредитний продукт під свою мету, наприклад лізинг.
Помилка №4. Не читати документи
Здається, в цьому немає сенсу, адже договори — типові, а змінюються лише дані позичальника та сума. Так, внести правки в проблемні пункти вам ніхто не дозволить, але придивитися до тексту, написаного дрібним шрифтом, все ж таки корисно. З договору ви дізнаєтесь, у яких випадках доведеться повертати суму цілком, за якою схемою нараховуються відсотки і за що, крім прострочення платежу, передбачаються пені.
Наприклад, часто у сліпій зоні для позичальника залишаються нюанси обов’язкового страхування. Ту ж іпотеку не дадуть без полісу страхування нерухомості. Продовжувати його потрібно раз на рік, але з важливою застереженням: банк повинен отримати нові документи, поки не закінчився термін дії старих Інакше він матиме право підвищити платіж за кредитом або виставити штраф.
Помилка №5. Вибирати величезні щомісячні платежі
З кредитом, як правило, хочеться швидко розрахуватися. Тому позичальники обирають некомфортну суму виплат: мовляв, краще пожити кілька років, затягнувши пояси, зате потім можна знову подорожувати, займатися хобі та відкладати на старість. У результаті грошей вистачає лише на найнеобхідніше, а якість життя падає разом із настроєм.
У цьому випадку варто звернути увагу на термін кредитування та закласти у нього кілька додаткових місяців. Гасити борги можна достроково тією сумою, яку ви спочатку намітили. Але якщо знадобляться гроші на інші витрати, платіж у рамках договору вас не розорить.
Помилка № 6. Не враховувати особисті ризики
Краса кредиту в тому, що він дозволяє отримати бажану річ відразу, а не відкладати на неї роками. Але тут криється і найбільша проблема. Якщо в людини в кишені лежить 10 рублів, вона витратить лише їх. А якщо грошей немає, але є шанс отримати 1000 рублів, запити підвищуються.
Навесні Банк України вважав, що позичальники заборгували банкам 1109 мільярдів рублів. Ця сума говорить про те, що багато хто переоцінює свої фінансові можливості і не враховує життєвих поворотів, які вимагають грошей: весілля, поломки автомобіля або непередбачений похід до стоматолога. Якщо плануєте взяти кредит, потрібно розрахувати його таким чином, щоб подібні обставини не змогли критично вплинути на ваші фінанси. Експерти із Центробанку радять: щомісячні платежі за всіма боргами не повинні перевищувати 30% доходу Але тут багато залежить, власне, від доходу. Якщо грошей, що залишилися, вистачає тільки на їжу, проїзд і комуналку — це привід переглянути вартість кредиту.
Як вийти з фінансових труднощів
Скласти графік платежів
Це особливо необхідно, якщо у вас є кілька кредитів. Часто прострочення виникають через банальну неуважність: наприклад, людина внесла платіж за іпотекою, потім поїхала у відпустку і пропустила терміни за споживчим кредитом.
У такій ситуації варто уважно прочитати всі папери, які ви отримували у банках, та виписати важливе: суму та строки щомісячних виплат, а також дати пролонгації страхових договорів. Якщо боїтеся заплутатися, встановіть мобільний додаток, який акумулює борги. Наприклад, безкоштовне «Погашення кредитів» є і в AppStore, і GooglePlay.
До речі, не варто розслаблятись після останнього платежу банку. Можуть випливти невеликі недоплати, на які згодом нараховуються пені. Тому після фінального внеску відвідайте кредитора та попросіть офіційний папір про закриття кредиту.
Реструктурувати борг
Якщо з якихось причин ви не тягнете суму щомісячних платежів, можна звернутися до банку та спробувати домовитись про зміну умов. Зазвичай це термін повернення кредиту, але в деяких випадках вам можуть запропонувати індивідуальну схему. Припустимо, кілька місяців виплачувати лише відсотки або конвертувати валютну позику в російські рублі.
Реструктуризація терміну допоможе в моменті, але це не найвигідніша стратегія: швидше за все ви переплатите більше, ніж планували. Тому як тільки ситуація з фінансами виправиться, починайте гасити кредит на випередження.
Попросити відстрочку
Весною 2023 року Держдума прийняла законопроект, який продовжує до кінця року кредитні канікули для громадян, індивідуальних підприємців та малого та середнього бізнесу. Банк може заморозити обов’язкові платежі максимум на 6 місяців, якщо прибуток позичальника знизився на 30% або більше.
Канікули передбачаються за всіма видами позик, виданих до 1 березня 2022 року, але за кожним із них запросити відстрочку дозволяється лише один раз. Ця можливість доступна тим, у кого розмір кредиту не перевищує встановлених лімітів:
- для споживчої позики – 300 тисяч рублів;
- для автокредиту – 600 тисяч рублів;
- для іпотеки – Від 3 до 6 мільйонів рублів залежно від регіону, в якому розташована нерухомість.
Рефінансувати старий кредит чи взяти новий
Звичайно, щоб погасити борги. Це допоможе, якщо у вас не було прострочок платежів: з гарною кредитною історією банк може запропонувати вигідніші умови.
Рефінансування — це, по суті, перекредитування: вам закривають старий борг і відкривають новий. Тому такий захід стоїть розглядати у перший чи другий рік проблемного кредиту. Припустимо, термін його погашення — п’ять років. Три роки позичальник акуратно вносив платежі, але в четвертому щось пішло негаразд. За цей час більша частина позики вже була погашена, тому можливість переплати за новими умовами висока. Свіжоотриманий кредит ви знову почнете віддавати з відсотків, до того ж можуть виникнути додаткові витрати, наприклад, за переоформлення документів.
До речі, якщо у вас кілька кредитів, то під час рефінансування чи оформлення нової позики можна об’єднати їх в одну — так буде легше контролювати витрати.
Рефінансувати чи оформити новий кредит можна у будь-якому банку, а не лише там, де ви вже брали гроші. Знайти найкращі умови допоможе «Майстер підбору кредитів» від «Банки.ру». Разом із пропозиціями фінансових організацій ви отримаєте приклади розрахунків з урахуванням ставок, строків та щомісячних платежів. Крім того, сервіс покаже загальну переплату, зокрема нараховані відсотки.
