Знайома багатьом проблема: за 2—3 дні до заробітної плати гроші закінчуються. Буває, що прибуток трохи збільшується, але сценарій залишається тим самим. За пару днів до чергового грошового надходження на карті чи гаманці порожньо, і як змінити ситуацію — незрозуміло.
Справа тут не в розмірі зарплати, а в тому, як ви її витрачаєте. Іноді достатньо поміняти кілька фінансових навичок, щоб скоротити витрати та комфортно розподілити гроші на весь місяць. Спробуйте дотримуватись кількох простих правил економії.
Заведіть дві банківські картки для різних цілей
Припустимо, ви ведете облік усіх коштів і плануєте заздалегідь бюджет. На початку місяця більшу частину доходу ви виділили на обов’язкові витрати, а меншу, наприклад 30%, залишили на хобі, кафе та інші розваги.
Коли всі гроші лежать на єдиному рахунку, а за покупки ви платите однією карткою, можна легко перевищити ліміт на хобі і вийти за межі 30%. Причому виявиться це пізно – коли кошти вже будуть витрачені.
Якщо ви регулярно стикаєтеся з такою проблемою, можна створити другий рахунок – спеціально для необов’язкових витрат. Прив’яжіть до нього окрему картку і одразу після отримання зарплати перераховуйте на неї виділені вами 30%.
За продукти, бензин, інтернет, комунальні витрати, одяг ви розплачуватиметеся основною картою. А за всі додаткові витрати відповідатиме друга. Якщо гроші на ній закінчилися, то варто перенести всі розваги на наступний місяць.
Оцініть, чи всі необов’язкові витрати виявилися корисними
На початку наступного місяця перегляньте історію покупок по другій карті. Це можна швидко зробити у банківському додатку.
Можливо, про одні витрати ви забули б, якби вони не залишилися в історії. А інші пункти можуть викликати досаду та здивування. Так буває, якщо ви розчарувалися у покупці або отримали зовсім не ті емоції, на які очікували. Але будуть і треті – ті, про які ви згадаєте із задоволенням. Вони виявилися потрібними, корисними чи просто вас порадували.
Оцініть, чи захочеться вам знову витратити гроші на покупки з першої та другої групи.
Наприклад, ви сходили на виставку робіт модного фотографа. Але вже наступного дня забули про це, оскільки захід не викликав жодних емоцій. А потім вирушили до нового кафе, але десерти вам здалися дорогими та надто солодкими.
Подумайте: можливо, не варто наступного разу йти на виставку лише тому, що про неї всі говорять. І, можливо, ви вже не так любите солодощі, як у дитинстві. Тоді наступного місяця ви заощадите на таких речах. І збережених грошей, можливо, якраз вистачить до зарплати.
Намагайтеся не робити необов’язкові покупки в кредит
Іноді кредит може допомогти. Наприклад, у вас раптово зламався холодильник, а його ремонт обійдеться трохи дешевше, ніж покупка нового. Якщо вільних грошей немає, можна скористатися кредитною карткою.
Однак якщо йдеться про придбання чогось необов’язкового, але приємного, не поспішайте використати цю можливість. Наприклад, вам захотілося купити новий ноутбук, хоч старий ще працює непогано. І ви дивитеся на кредитну картку — чи не настав час їй скористатися?
Спочатку порахуйте, яку суму становитимуть відсотки. Оцініть, які витрати вам доведеться скоротити, якщо не вдасться вкластися у пільговий термін за кредиткою.
Можливо, варто відкласти покупку на 2–3 місяці, за цей час накопичити небагато грошей та до того ж дочекатися періоду знижок на техніку. Тоді є шанс обійтись без кредиту. Або набагато знизити суму боргу та виплатити її за пільгові 100–120 днів.
Беріть паузу перед покупкою
Йдеться про речі, за які ви можете розплатитися відразу, без накопичень та кредитів. Наприклад, ви побачили в магазині приголомшливу літню сукню. Можна відразу купити його і повісити в шафу. А через місяць, коли прийде час легких вбрань, дивитися на нього і не розуміти, чим воно вам так сподобалося.
Постарайтеся не робити спонтанних покупок. Пообіцяйте собі обов’язково повернутися за річчю за 2–3 дні.
За цей час ви без зайвих емоцій оціните, чи вам дійсно дуже хочеться носити її. Якщо не передумали – купуйте. Але якщо вам здається, що ви обійдетеся без неї, відкладете гроші на іншу річ — ту, яка влаштує вас на 100%.
Якщо утримаєтесь навіть від однієї необов’язкової покупки, дожити до зарплати стане простіше.
Оцініть бажаний товар за принципом «що ви оберете – річ чи гроші»
Цей цікавий прийом допоможе оцінити, наскільки вам потрібна річ, яку захотілося терміново придбати. Уявіть, що вам пропонують вибір: прямо зараз отримати її безкоштовно або забрати вартість покупки грошима.
Наприклад, перед вами нові навушники, і ви однозначно вибрали їх, а не гроші. Отже, варто подумати про покупку. А якби вас більше порадували гроші і у вас уже з’явилися думки, як би ви їх витратили, не поспішайте. Швидше за все, нова річ зараз вам не надто потрібна.
Робіть заощадження щомісяця, навіть якщо можете відкласти зовсім небагато
Ми часто зустрічаємо пораду відкладати щонайменше 10% доходів. Але ви можете вирішити, що це забагато. Можливо, для вас це значуща сума, і складно переказувати такі гроші в розділ «Накопичення» щомісяця.
Тоді відкладайте менше. Наприклад, 5%. Як правило, таку частину доходів можна легко виключити із щомісячних витрат. Додайте до цього кешбек, який ви отримуєте за витрати на дебетову карту.
І не думайте, що 2-3 тисячі – дрібниця, яка все одно не допоможе створити солідну подушку безпеки.
Уявіть, що вам, наприклад, терміново знадобилося поміняти змішувач у ванній, а вільних грошей немає. Тоді кілька тисяч із запасу виявляться дуже доречними.
Навіть відкладаючи потроху, за рік ви зможете нагромадити суму, яка точно не буде зайвою. І не доведеться залазити у борги, якщо гроші раптово знадобляться за кілька днів до зарплати.
Влаштовуйте грошовий детокс
Якщо залишилася кілька днів до надходження, а гроші вже скінчилися, доводиться якось викручуватися і обходитися без витрат. Така ситуація, як і будь-які вимушені обмеження, не тішить і сильно б’є самооцінкою.
Щоб не залишатися зовсім без коштів або не витрачати гроші з кредитки, спробуйте протягом місяця влаштовувати своєрідні «розвантажувальні дні», коли ви нічого не купуватимете. Назвіть їх «днем свободи від магазинів» або «грошовим детоксом».
Заплануйте їх заздалегідь та підготуйтеся: придумайте, що зробити з продуктів, які є вдома, підберіть серіал чи кіно на вечір. Можна перетворити такі періоди на вашу особисту чи сімейну традицію, навчитися проводити їх цікаво та з комфортом.
3-4 дні на місяць без витрат допоможуть заощадити до зарплати хоч і невелику, але приємну суму.
Купуйте дорогі речі не одразу після зарплати, а перед наступною
Коли ми отримуємо приємну суму, нам здається, що можна сміливо витратити третину чи половину коштів на велику покупку. Наприклад, новий велосипед. А грошей, що залишилися, точно вистачить до наступної зарплати.
Можливо, вам дійсно вдасться розподілити всю суму так, щоб купити щось дороге, і з комфортом прожити весь місяць. Можна це перевірити: відкласти гроші, які ви хочете витратити на вибраний велосипед, та запланувати покупку на кінець місяця. А кошти, що залишилися, витрачати так, як вважаєте за потрібне.
Коли місяць підійде до кінця, підсумуйте.
Ви впоралися, і відкладена сума залишилася недоторканою? Отже, ви витратите її із задоволенням та отримаєте довгоочікуваний велосипед.
Але уявіть, що грошей не вистачило і вам довелося взяти якусь частину із запасу. Тоді вам є над чим подумати і, можливо, збалансувати витрати у майбутньому. Ну а суму, яку ви витратили з відкладеного, можете взяти вже з нової зарплати. І прожити наступний місяць, не побоюючись, що гроші закінчаться.
Перевірте, наскільки ви збільшили витрати після зростання доходу
Часто буває так, що людина, почавши заробляти трохи більше, відразу вирішує: тепер я можу собі дозволити не економити. І починає витрачати, ні в чому не обмежуючи себе.
Перейти на новий фінансовий рівень – природне бажання. Але якщо раніше грошей весь час мало не вистачало, варто спочатку залатати фінансові дірки.
Постарайтеся спочатку нічого не змінювати у витратах і способі життя. А додаткові гроші — ті, що ви отримуєте понад колишню зарплату, не чіпайте до кінця місяця. Коли «стара» сума добігне кінця, можна сміливо витрачати бонус. Можливо, це збільшення — саме ті гроші, яких вам не вистачало до зарплати.
Якщо ж наприкінці місяця залишаться вільні кошти, можна сміливо збільшувати витрати. Але рівно на ту суму, що виявилася вільною. Якщо ви почнете витрачати більше, знову виникне ситуація, коли гроші закінчуються раніше, ніж отримуєте чергову зарплату.
